Будьте богаты!

— Финансовая грамотность — это что-то на богатом?

Мой собеседник тут же сокрушается: «Вот! Вот так думает большинство, а это в корне неверно. Наоборот, если вы живете от зарплаты до зарплаты, то финансовая грамотность — первое, что вам необходимо в первую очередь. В конце концов, вы же хотите стать независимыми и свободными?».

Ловлю себя на том, что завороженно киваю в такт его пламенной речи. Афанасий Лугинов умеет увлекать за собой. Опыт. Преподаватель, банковский сотрудник, консультант по финансовой грамотности, председатель совета по управлению целевым капиталом Лиги выпускников СВФУ, зампредседателя Общественного совета Министерства экономики Якутии, зампредседателя совета директоров Фонда развития среднего профессионального образования республики…

— А если вы такой умный, то наверняка богатый? (Смеется.)

— Это как Дейл Карнеги, который был прекрас­ным психологом, но закончил жизнь самоубийством. Хотя у меня не так все печально. Зависит от того, с какой стороны посмотреть. Если прямо сейчас, то у меня в жизни было три ипотеки и есть кредитная карта. По ней я всегда в льготном периоде и не плачу проценты, просто пользуюсь между зарплатами. Однако в долгосрочной перспективе я богат, потому что уже сейчас активно пользуюсь различными программами. Имеющиеся деньги я вложил и продолжаю вкладывать в разные продукты и пользуюсь для этого разными инструментами. Деньги должны работать.

— Даже если это копейки?

КОПЕЙКА РУБЛЬ БЕРЕЖЁТ

— Давайте посмотрим с вами на интересную цифру за прошлый год. Представлена агентством Frank RG. Они исследовали, насколько сейчас у россиян в целом сбережений больше кредитов. Так вот, по России сбережений больше на 24 процента, а по Якутии — меньше на 92 процента.

— Афигеть, простите.

— Не то слово. Мы регион с самым финансово не­грамотным населением, которое не вылезает из бесконечных кредитов.

— Так это не мы такие, а жизнь такая.

— По многим экономическим показателям наш регион вовсе не отстает, а превышает большинство других регионов. Прибавьте к этому еще и нашу склонность к авантюрам. Якутяне охотно верят сказкам, именно поэтому мы впереди еще и по случаям финансового мошенничества и пирамидам.

— То есть мы легковерны, живем одним днем и легко растрачиваем деньги.

— Которые, между прочим, трудно зарабатываем. Потом остаемся на пенсии без сбережений и поэтому продолжаем дальше работать до последнего. Вместо того чтобы отдыхать, ездить в путешествия, заниматься любимыми делами.

— Это вы сейчас какого-то западного пенсионера нарисовали.

— Это станет нашей реальностью, если каждый задумается о пенсии прямо сейчас, а не когда вы уже будете получать. И даже тогда еще не поздно начать планировать. Смотрите, в Якутии 281 879 пенсионеров. 25 150 — средняя пенсия. 22 630 — социальная пенсия, 23 890 — пенсия по инвалидности, 30 180 — пенсия по старости, 26 777 руб. — прожиточный минимум в РС(Я) на 2025 год, установленный правительством РС(Я). Нормально вы проживете на одну пенсию? Нет. По­этому молодежь должна начать думать об этом уже сейчас. Народная мудрость подкрепляет это утверждение: готовь сани летом, а телегу — зимой.

ТИШЕ ЕДЕШЬ, ДАЛЬШЕ БУДЕШЬ

— Да это опять какой-то развод от государства: отложи на пенсию сейчас миллионы, которые потом тебе будут выдавать по три тыщи, если вообще будут и ничего не заморозят.

— Недоверчивость к государственной системе — это еще одно общее наше качество. Именно поэтому столько потерпевших от мошенников, что мы готовы верить кому угодно, но не государству. А между тем сейчас существует множество прекрасных возможностей и инструментов.

— Ну, например?

— Например, программа долгосрочных сбережений — накопление на пенсию с поддержкой от государства: 36 тысяч в год при условии, что вы вкладываете такую же сумму (либо больше, в зависимости от вашего дохода) в год. То есть за десять лет у вас вместо 360 тысяч будет в два раза больше. Накопительные счета, проценты по которым сейчас удивительно вкусные. Брокерский счет, инвестирование в акции, облигации, доверительное управление, паевые инвестиционные фонды. Накопительное страхование жизни. Вообще страхование. Иностранная валюта на депозите (пока это только юани). Налоговые вычеты социальные и инвестиционные. Главная финансовая грамотность — это не ждать мгновенной прибыли, а смотреть на жизнь в долгосрочной перспективе. Как большинство копит деньги?

— На черный день, на путешествие, на покупку… Я вас поняла, то есть помимо этого надо копить так, чтобы ни в коем случае их не брать и не тратить ближайшие лет 10–20.

— Именно так.

— Ну и как это возможно при зарплате в 50 тыщ, к примеру?

— Да легко. Откладывайте десять процентов от прибыли. Больше не надо. Все остальное тратьте по своему усмотрению, но эти десять обязательно отложите сразу же. В вашем примере это 5 тысяч рублей. Если вы будете откладывать по 5 тысяч в течение 25 лет под, к примеру, всего 12% годовых, то через 25 лет у вас будет почти 9 миллионов руб­лей. Заметьте, я посчитал даже не заоблачные сейчас 21 или 24 процента (ключевая ставка будет меняться, соответственно, будут меняться и эти цифры), а всего лишь под 12, которые точно можно обеспечить всегда. Всего лишь методичность и дисциплина. И через 25 лет, даже раньше, вы обретете финансовую независимость и можете жить на дивиденды с этой суммы. Под те же 12% с 8 960 036,07 это будет 89 600,36 ежемесячно. Хорошая прибавка к пенсии? Никогда не поздно начать. Лучший день был вчера. Второй лучший день — сегодня.

КУРИЛЬЩИК VS ИНВЕСТОР

— 5 тысяч для многих уже большая сумма, которой как раз не хватает для оплаты за детский сад.

— Ок. На сигареты ведь каждый курильщик находит деньги? Давайте сравним курильщика и инвестора. Пачка сигарет, к примеру, 150 рублей. Акция, к примеру, 169 рублей. В день курильщик выкуривает пачку, то есть за год тратит 54750 рублей. За эти деньги он вместо сигарет может купить 323 акции, которые принесут ему, к примеру, 8% годовых. И он и дальше будет вкладывать эти деньги в акции, а не в сигареты. Через 25 лет это будет больше четырех миллионов 300 тысяч. Не курите? Подставьте в этом примере вместо сигарет чашку кофе или поездку в такси. Соберете еще больше. Главное, еще раз, методичность и дисциплина.

НЕ ХРАНИ ВСЕ ЯЙЦА В ОДНОЙ КОРЗИНЕ

— Зачем мне акции, если я могу положить на накопительный счет? Там и проценты больше. Пока.

— Вы уже заметили, что я люблю поговорки и цитаты. Очередная — не храни все яйца в одной корзине. Диверсификация — наше все. Выше были просто примеры, как одна-единственная привычка поможет вам сформировать правильное финансовое отношение к жизни. Один инструмент лучше, чем ничего. Но две головы лучше, чем одна. Вкладывайте в абсолютно разные продукты, может быть, даже разных банков. Выше мы уже перечисляли, что это может быть. Не надо полностью полагаться на что-то одно. Банк может рухнуть, акции могут прогореть, счет может быть арестован, мошенники могут обмануть и прочее, прочее. Будьте готовы ко всему! Именно поэтому храните свои сбережения в разных продуктах, пользуйтесь разными инструментами. Не бойтесь открывать для себя что-то новое и учиться чему-то новому.

— Именно поэтому у нас столько жертв мошенников. Ибо люди не боятся «учиться чему-то новому» и берут кредит, чтобы купить криптовалюту или стать «целым инвестором».

— Согласен, есть такое, но опять-таки одна голова хорошо, а две — лучше: всегда берите информацию не из одного источника, а из нескольких. И никогда не инвестируйте в кредит — это самая большая глупость, которую вы можете сделать. Инвестировать надо те деньги, которые вам не жалко потерять.

— Ок. И вот вам мнение из интернета. Сейчас банки специально заманивают к себе деньги на накопительные вклады под большие проценты, а потом дефолт, национализация и все. Лучше держать все в наличных.

— Помните, когда был последний дефолт? Вот это он нам до сих пор аукается. Люди не верят ни государству, ни банкам. Если вы кладете сейчас деньги под тот же процент в любом банке, что и у всех остальных, то бояться нечего. Ключевая ставка высокая, бизнес-модель позволяет банкам получать прибыль с такими процентами. А вот если вам предлагают намного больше, чем во всех остальных банках, то я бы задумался.

— То есть ваш экономический прогноз насчет дефолта оптимистичен — его не будет в ближайшие сколько лет?

— Думаю, его не будет в ближайшем обозримом будущем.

— Да вы, я вижу, вообще оптимист. Тот, кто последним крикнет: «Нам …!».

— Реалист.

— Как думаете, ключевая ставка понизится?

— Конечно, она не сможет держаться так долго. Но и прямо сильно не упадет. Думаю, до 14–17 процентов в этом году, в следующем еще ниже. Так что все наши расчеты выше не потеряют своей актуальности.

— А стоит ли сейчас продавать лишнюю недвижимость и инвестировать эти деньги? Или, наоборот, стоит инвестировать в недвижимость?

— Это во многом зависит и от недвижимости. Если, к примеру, это лишняя старая капэдэшка, то однозначно продавать и вкладываться во что угодно. Хоть даже в долгохранящиеся продукты. Потому что ее цена будет только падать. А если это новая недвижимость, то можно и попридержать, и прикупить. Потому что она будет ликвидной еще долго. И цены на недвижимость не могут подниматься бесконечно, есть важный фактор, который будет сдерживать дальнейший рост цен, — это покупательская способность. Мне кажется, что мы уже близки к тому пику, за которым цена начнет стагнировать, а в части некоторых объектов даже падать. Но прежде чем принимать решение, лучше проконсультироваться у профессионалов.

— С недвижимостью ясно, но продукты? Готовиться к апокалипсису? Я так и знала, что разговор о финансовой грамотности придет к бункеру!

— А зря смеетесь, продовольственный кризис тоже рано или поздно наступит. Другие страны уже с ним сталкиваются. Это мы живем в этом отношении спокойно и еще не ощутили на себе борьбу за ресурсы. Однако она уже идет в этом мире. Войны начинаются из-за воды. Так что, оценивая будущее, это вовсе не такое плохое капиталовложение.

ПОКОЛЕНИЕ, У КОТОРОГО НИЧего НЕ БЫЛО, ВЫРАСТИЛО ПОКОЛЕНИЕ, У КОТОРОГО ВСё ЕСТЬ

— У вас есть свой бизнес?

— Пока нет, но я уже начинаю над этим думать. Даже если у вас нет предпринимательской жилки, то вы можете открыть бизнес и доверить его управление знающим людям.

— Расскажите свой первый опыт финансиста. Чем вы занимались в детстве? Жвачкой торговали?

— Ха! Точно, в детстве у меня был и такой опыт. Родители тогда не поддержали моего рвения заработать.

— Я даже скажу почему. Потому что в СССР слово «торгаш» было оскорблением.

— Ну да. Так вот, началось у меня все с ручек. Помните, раньше в школе был очень развит обмен. Меняли все подряд. И вот я менял ручки. Какие-то на две, другие на три и
т. д. И так дошел с одной до 48 ручек. Потом надоело. А еще у меня были карточки-жетоны. Тоже раньше были разные такие игры. И я активно менял, собирал, набрал целую кучу. А потом младший брат взял и все раздарил во дворе. Вот его мама тоже поругала, мол, Афоня так долго коллекционировал, выменивал, а ты взял и раздал.

— Ваша жена сейчас разбирается в финансовой грамотности или живет по схеме «деньги в тумбочке»?

— Сейчас тумбочка не актуально, сейчас схема «Скинь деньги на карту». Жить с консультантом по финансовой грамотности и не постигать ее — невозможно. Конечно, супруга уже многое понимает и даже инвестирует.

— Сколько у вас детей?

— У нас обоих это второй брак. Так что у нас пять детей, в том числе один общий ребенок. Одинаково любим всех пятерых. Не так давно ездили в отпуск со всеми. Столько денег угрохали! Можно было кучу акций купить (смеется).

— Вы будете покупать детям квартиры?

— Нет, тут мы с женой мыслим одинаково. Я считаю, что поколение, которому все дается легко, неконкурентоспособно. Когда детям все подается на блюдечке, то они не понимают, каким тяжелым трудом все это зарабатывалось, и сами не умеют работать. Вы же знаете закон четырех поколений? Первое усердно трудится, второе приумножает, третье транжирит, и четвертые начинают все заново. Так что дети, которым все далось легко, устраиваются на работу, и начинается… Ничего не хотят делать, но требуют очень многого.

— Поколение зумеров?

— Да, уже есть много анекдотов на эту тему. Так что я считаю, что родителям надо помочь детям с первоначальным взносом, образованием и воспитанием, а дальше они должны крутиться сами. Будь моя воля, я бы еще обязательные уроки финансовой грамотности ввел в школах. В классе так седьмом и до одиннадцатого. Тогда бы и жертв мошенников было меньше, и наши сограждане жили бы гораздо лучше.

— Можно ли сейчас в плане финансовых вопросов или прогнозах доверять ИИ?

— Да. Прямо сейчас можно, в будущем не могу сказать.

— То есть если сейчас спросить ИИ, какой лучше выбрать инвестиционный план, то он даст вполне приемлемый ответ?

— Да. Именно так. Он будет, конечно, предсказуемым, но вполне себе рабочим в долгосрочной перспективе. Чудес, как вы помните, не бывает.

— А вы пользуетесь ИИ в своей работе?

— Да, конечно. Это освобождает меня от какой-то рутины и экономит время. А время — деньги.

БЕЗ ТРУДА НЕ ВЫНЕШЬ И РЫБКУ ИЗ ПРУДА

— Давайте еще раз рассмотрим конкретный пример с семьей из трех человек: мать, отец, ребенок, их общий доход — 100 тысяч.

— Давайте.

— Вот они начали откладывать по десять процентов своего дохода, то есть по 10 тысяч в месяц на накопительный счет. Через полгода у них там 60 тысяч, на которые капают проценты. Куда следующие полгода они должны вкладывать деньги, чтобы не было все только на одном счете? Они новички в вашем финансовом мире и пока никуда ничего не инвестировали.

— Я бы посоветовал рассмотреть облигации федерального займа на долго­срочный период. Если кто-то готов погружаться и изучать более углубленно, тратить больше времени и брать риск на себя, то он может попробовать покупать акции. Если же нет готовности самим принимать решения, то можно доверить деньги профессионалам и воспользоваться готовыми стратегиями доверительного управления, программами долго­срочных сбережений, паевых инвестиционных фондов. Не надо каждый день смотреть на прибавки или потери. Мир меняется, сейчас они могут подешеветь из-за чего-то, да даже из-за непредсказуемой политики Трампа. Однако в долго­срочном периоде, что бы ни случилось, люди будут пользоваться вышеперечисленными продуктами.

— Кстати, как вы относитесь к политике Трампа с учетом его влияния на мировую экономику?

— С интересом. Мы вообще в интересное время живем. Динамичное.

— К сожалению.

— Есть и свои плюсы в этом. Надо искать возможности.

— Хотите дать совет местным предпринимателям? Насколько я знаю, вы и им читали лекции в рамках различных мероприятий.

— Да, я встречался со многими предпринимателями, наблюдал за развитием разных бизнесов. Совет — экспансия! Не замыкайтесь в городе, регионе, выходите на внешний рынок. Только масштабирование поможет вам развиваться дальше и не стать жертвой глобализации. Если вы боитесь идти к ним, то они придут к вам. Гиганты вроде той же «Пятерочки» приходят на местные рынки и смещают мелких предпринимателей. Так что даже если местный крупный бизнес, та же «Ганза» или «Хозмаркет», не пойдут с экспансией в другие регионы, то бизнес из других регионов может прийти к нам и потеснить наших предпринимателей. Примеров много.

— А теперь, подытоживая все сказанное, совет нашим читателям.

— Методично откладывайте 10 процентов от всего своего дохода. Бросьте курить и пить, чтобы не тратить деньги на свое здоровье потом. Оформ­ляйте страховки, вступайте в программу долгосрочных сбережений. Пользуйтесь налоговыми вычетами не только за покупку квартиры, но и социальными и инвестиционными вычетами. Не бойтесь инвестировать и покупать акции и облигации. Имейте не одну, а несколько банковских карт. Доверяйте только профессионалам. Стройте не краткосрочные, а долгосрочные планы. Прямо сейчас отложите хотя бы 150 рублей и продолжайте делать это каждый день. Малые деньги при надлежащей дисциплине и планировании творят чудеса. Будьте богаты!

 

Мария ИВАНОВА

P. S. Совет от нищебродов редакции. Если у вас накопились в Сбербанке бонусы «Спасибо», то вы можете обменять их в приложении на реальные рубли, вернув деньги за любой платеж, и купить акции.