С молотка
Более десяти лет выплачивать ипотеку, допустить просрочку по платежам из-за временных трудностей и вмиг остаться без жилья. В такой непростой ситуации оказалась сегодня семья из Якутска. Квартира в прошлом году по суду была продана на аукционе. Так что теперь семья Петровых* с двумя детьми и бабушкой-инвалидом может в любой момент оказаться на улице. Пока же они продолжают жить в той самой квартире, где уже есть новый хозяин. Идти им некуда. Это их единственное жильё.
*Фамилия изменена по просьбе героев материала.
ИЗ-ЗА ДОЛГА В 300 ТЫСЯЧ
В 2008 году глава семейства оформил ипотеку в банке ВТБ. Вместе с матерью у них была квартира в деревянном доме. Старую квартиру продали и вложили эти деньги на покупку нового жилья. Однокомнатную квартиру в КПД они приобрели за 1 млн 900 тысяч рублей. 700 тысяч были собственные средства. А кредит был оформлен на сумму 1 млн 200 тысяч руб. под 11,95% годовых на срок 182 месяца. То есть на 15 лет. Срок окончания ипотечного кредита — до ноября 2023 года. Ежемесячный взнос составлял 14 тысяч. Все эти годы семья исправно вносила платежи в банк. В 2016 году, в связи с рождением второй дочери, семья вложила средства маткапитала в действующую ипотеку, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Тогда размер материнского капитала составлял 453 тысячи 26 рублей. Где-то примерно с 2019 года материальное положение семьи ухудшилось. А потом началась пандемия. На тот момент задолженность перед банком составляла более 200 тысяч рублей. Выплаты Петровы возобновили лишь с сентября 2021 года. Вносили платежи по март 2022 года, пока в апреле прошлого года не выяснилось, что их квартира, оказывается, уже продана!
О том, что банк подал на Петровых иск о взыскании задолженности по кредиту, они узнали, только когда на счет главы семейства поступили деньги в размере миллиона рублей. Мужчина сразу позвонил в Службу судебных приставов, чтобы узнать происхождение денег. И там ему объяснили, что данные средства поступили от продажи квартиры. В итоге, по его словам, в течение трех месяцев несколькими траншами поступали деньги от продажи квартиры. Общая сумма составила где-то 3 млн. Из этой суммы вычли и задолженность по кредиту. Судя по картотеке суда, банк подал иск в ноябре 2020 года. И уже 14 декабря, буквально через месяц, было вынесено заочное решение об удовлетворении иска — взыскание задолженности по кредиту по основному долгу в размере 292 638 руб. 05 коп., а также проценты за пользование кредитом в размере 43 811 руб. 90 коп. И, собственно, обратить взыскание на заложенное имущество, продав квартиру с публичных торгов. Однако удивительно быстрое решение принял судья, учитывая, что ответчики не принимали участия в заседании.
Как сообщается в решении, «в суд надлежаще извещенные о дате, времени и месте судебного заседания представитель истца и ответчик не явились. В иске представитель истца просит рассмотреть дело без участия представителя истца, суд с учетом отсутствия доказательств неявки ответчика в суд по уважительной причине постановил рассмотреть дело в порядке ст. 233 ГПК РФ». По словам Петровых, повестку в суд они не получали. Почему суд не перенес заседание, остаётся гадать. Разумеется, когда вскрылись все подробности в 2022 году, семья оспорила заочное решение. В июле прошлого года данное решение суда было отменено. После чего начались судебные тяжбы, которые длятся по сей день. А между тем по результатам электронного аукциона по продаже арестованного заложенного имущества в марте 2022 года квартира была продана за 3 578 080 руб. И в настоящее время собственником указанной квартиры является уже другой человек.
Решением Якутского городского суда от 9 февраля 2023 года семью признали утратившими право пользования жилым помещением и сняли с регистрационного учета. Это решение тоже сейчас обжалуется в суде. Мы поинтересовались у главы семейства, а не пробовал ли он заключить с банком реструктуризацию долга. Ситуации ведь разные могут быть в жизни. В принципе, если возникли какие-то финансовые сложности, есть возможность взять ипотечные каникулы или попросить рассрочку платежа. Ведь всё же основная часть долга по ипотеке была выплачена. Но, увы, по его словам, в банке отказали. Хотя при этом принимали последние платежи в 2022 году.
За помощью семья в прошлом году обращалась с заявлением в республиканскую прокуратуру. Но ответа от надзорного органа, с их слов, так и не получили. В этом году в апреле Петровы обратились к уполномоченной по правам человека Сардане Гурьевой. Омбудсмен направил ходатайство в суд. Так как, по мнению аппарата уполномоченного, у семьи есть возможность признать сделку недействительной. Но прислушаются ли в суде?
РЕКОМЕНДАЦИЯ ЦЕНТРОБАНКА
Ситуация, конечно, печальная. По закону банк вправе продать ипотечную квартиру, если заёмщик просрочил платежи. Но обычно кредитные учреждения стараются идти людям навстречу. Мало ли какие могут быть жизненные обстоятельства. Кстати, на аукционе жильё обычно уходит дешевле рыночной цены. К примеру, рыночная стоимость однокомнатной квартиры Петровых сегодня составляет примерно 4,5 млн. А продана она была гораздо дешевле. Так происходит, потому что банк стремится как можно скорее вернуть себе свои деньги и пустить их в оборот, а об интересах владельца продаваемой квартиры думает в последнюю очередь. За комментариями мы решили обратиться к адвокату, при каких условиях банк может отобрать квартиру.
Ольга ТИМОФЕЕВА, адвокат Якутской республиканской коллегии адвокатов:
— Законом предусмотрены условия, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе на ипотечную квартиру, не допускается. Имеются в виду случаи, когда нарушение обязательства незначительно и размер требований банка явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Как правило, нарушение считается незначительным, если, во-первых, сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера рыночной стоимости ипотечной квартиры и, во-вторых, период просрочки составляет меньше, чем 3 месяца в течение года. Необходимо сказать, что должна быть установлена совокупность этих обстоятельств, то есть эти два условия должны иметь место одновременно. Указанные юридические обстоятельства устанавливаются судом при рассмотрении иска об обращении взыскания на ипотечную квартиру. Поэтому, не ознакомившись с материалами конкретного дела, невозможно сказать что-то определенное по этой ситуации. Использование же средств материнского капитала на погашение части ипотечного кредита не является основанием, препятствующим обращению взыскания на ипотечную квартиру.
— Сейчас многие платят ипотеку и, возможно, не знают, какие могут быть последствия, если допустить просрочку по платежам. Вообще, по каким причинам банк может забрать квартиру по суду?
— Согласно действующему законодательству, банк как залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае факта неисполнения обязательства с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства. Ипотечная квартира находится в залоге у банка до выплаты займа и переходит в его собственность при серьёзном нарушении клиентом условий ипотечного договора. Если возникла просрочка, рекомендуется обратиться в банк, объяснить причины просрочки, подтвердить их документами и постараться решить вопрос во внесудебном порядке, дабы не допустить обращения взыскания на квартиру.
— Могут ли выселить из ипотечной квартиры с детьми, если это их единственное жилье?
— По общему правилу обращение взыскания на единственное жилье должника не допускается, то есть можно сказать, что единственное жилье обладает иммунитетом. Однако исключением из этого правила является как раз таки ипотечная квартира, на которую может быть обращено взыскание, если даже она является единственным жилым помещением, в том числе и для несовершеннолетних детей. То есть то обстоятельство, что квартира является местом жительства несовершеннолетних детей и является единственным жильем, не является препятствием для обращения взыскания на квартиру, являющуюся предметом ипотеки. Вместе с тем в декабре 2022 года Банк России, в связи с введенными санкциями, опубликовал информационное письмо, которым рекомендовал банкам не обращать взыскание на ипотечную квартиру, являющуюся единственным жильем, если заемщик — гражданин — испытывает сложности по исполнению обязательств по кредитному договору, а также принять меры, направленные на приостановление процедуры принудительного выселения должников и лиц, совместно с ними проживающих из жилых помещений, на которые уже обращено взыскание. Данное письмо действует до 31 декабря 2023 года включительно.
— Могут ли зaбpaть квapтиpy зa дoлги пo пoтpeбитeльcкoмy кpeдитy?
— Как правило, нет, поскольку обычно сумма потребительского кредита явно несоразмерна стоимости квартиры, да и залог не оформляется.
****
Мы направили запрос в банк ВТБ по данной ситуации. Комментарий пресс-службы ВТБ:
— ВТБ всегда учитывает причины непростой финансовой ситуации. В случае, когда клиенты допускают просроченную задолженность, банк всегда выходит с клиентом на связь, внимательно анализирует ситуацию, предлагает разные инструменты помощи: реструктуризацию, поиск работы, помощь с наследством и др. Банку выгоднее урегулировать ситуацию с заемщиком самостоятельно, чем передавать вопрос в суд. Однако если клиент не платит по кредиту и отказывается от всех предложений, банк для рассмотрения вопроса вынужден обратиться в суд. Более подробную информацию мы не раскрываем в рамках закона о банковской тайне.
****
Итак, если у вас возникли сложности с выплатой ипотеки, рекомендуем немедленно обратиться в банк. Договаривайтесь о рефинансировании, реструктуризации или отсрочке платежей. Банк может, например, увеличить срок по кредиту, уменьшив ежемесячный платеж, или предложить другие условия. В общем, главное в такой ситуации не паниковать и не сидеть сложа руки.
Надежда СИВЦЕВА.
Рис. Александра МАКАРОВА.