Якутяне взяли кредиты на 177 млрд рублей

Жители Якутии активно пользуются банковским кредитом. Для многих это один из способов решения возникающих финансовых проблем. К сожалению, оценить свои возможности при этом удается не всем. И тогда кредит из действенной меры финансовой поддержки превращается в непосильную ношу, на его оплату уходит львиная доля семейного бюджета. О том, какие меры Банк России принимает, чтобы, в том числе, снизить долговую нагрузку на граждан, о важных направлениях кредитования жителей Якутии и многих других вопросах, связанных с финансовым поведением граждан, мы беседуем с управляющим Отделением Банка России по Республике Саха (Якутия) Антоном Коноплевым.

РОСТ ОБЪЁМОВ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

— Антон Анатольевич, многие уже привыкли решать свои финансовые проблемы с помощью кредитов. Но сейчас, наверное, не самое лучшее время брать у банков деньги в долг: растет ключевая ставка, а за нею и ставки по кредитам. Скажите, активно ли якутяне пользуются кредитами?

— Мы наблюдаем рост объемов ипотечного и потребительского кредитования. В основном это связано со стремлением заемщиков получить средства по ранее одобренным заявкам, до повышения рыночных ставок. Всего за январь–сентябрь 2023 года якутяне взяли в кредит 177 млрд рублей, что в 1,5 раза больше, чем за аналогичный период предыдущего года. Такая динамика объясняется резким снижением кредитной активности в марте–мае 2022 года, когда люди из-за ситуации неопределенности откладывали оформление кредитов. В сравнении с 2021 годом прирост составил 34%. По-прежнему сохраняется интерес якутян к кредитам на приобретение и строительство жилья. В регионе заключено почти 15 тысяч ипотечных сделок на сумму 69 млрд рублей. В среднем жители региона брали ипотечные кредиты на 22 года в размере 4,6 млн рублей. Объем выданных ипотечных кредитов за период вырос на 52%. Средняя ставка по ипотеке в республике в сентябре 2023 года сложилась на уровне 6% годовых, год назад она составляла 5,5%. В этом сегменте также спрос начал восстанавливаться летом прошлого года, после снижения в начале.

— В последнее время Банк России ввел ряд ограничений для банков на выдачу потребительских и ипотечных кредитов. Можете рассказать подробнее?

— Сейчас в России довольно большое количество людей с тремя и более кредитами. Но ведь чем больше у человека непогашенных обязательств, тем выше вероятность пропустить платеж, получить за это штраф и впоследствии, если такие ситуации будут повторяться, оказаться в долговой яме. Чтобы новый кредит не стал для заемщика непосильным бременем, банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) своего клиента. Показатель определяется как отношение суммы среднемесячных платежей человека по всем имеющимся у него кредитам и займам к его среднемесячному доходу. Если человек будет отдавать в оплату займов и кредитов больше половины своих доходов, возникает вероятность, что он не сможет вовремя вернуть заемные средства. В идеале ежемесячный платеж по кредитам и займам не должен превышать 30% от ежемесячного дохода заемщика. Когда бОльшая часть дохода идет на погашение долгов, ухудшается не только качество жизни людей, но и страдает экономика в целом. Если люди вынуждены ограничивать себя в покупках, сокращается общий спрос и предприятиям труднее реализовывать свою продукцию. В итоге они вынуждены сокращать производство. Некоторые компании даже могут обанкротиться, тогда люди потеряют работу и доход. В такой ситуации банки тоже несут потери, ведь им приходится списывать «безнадежные» кредиты, те, по которым не поступают платежи. Снижаются объемы кредитных ресурсов и вместе с тем способность банков кредитовать экономику. Чтобы снизить риски роста избыточной закредитованности людей, Банк России применяет макропруденциальные инструменты. Например, мы устанавливаем лимиты для банков и микрофинансовых организаций (МФО) на выдачу рискованных потребительских кредитов (займов). В III квартале потребительские кредиты заемщикам с ПДН свыше 80% должны были составлять не более 20% от общего объема выдач банков и 30% — МФО. С IV квартала такие лимиты сократились до 5% и 15% соответственно. По кредитованию граждан с ПДН 50–80% также введены ограничения: не более 30% от общего объема выдачи по кредитам, не более 20% ― по кредитным картам. Лимиты на выдачу кредитов сроком свыше пяти лет — максимум 5% от общей выдачи. В зависимости от того, как изменится долговая нагрузка населения и доля рискованных кредитов в банковских портфелях, регулятор будет принимать дальнейшие решения об изменении лимитов.

— Существуют ли подобные меры для ипотечных кредитов?

— Что касается ипотеки, тут рассчитываются надбавки к коэффициентам риска, которые используются при расчете нормативов достаточности капитала банков. Это повышенные требования к капиталу банков, которые стимулируют их ограничивать рискованное кредитование. С июня этого года Банк России ужесточил макропруденциальные надбавки по ипотечным кредитам по государственным программам с низким первоначальным взносом или без него. Это означает, что такие кредиты станут для банков дороже, поскольку им придется резервировать больше капитала, чем по кредитам с более высоким взносом. С октября применяются надбавки к ипотечным кредитам на новостройки, если долговая нагрузка заемщика превышает 70% или первоначальный взнос по кредиту составил менее 30%. Для наиболее рискованных кредитов, когда взнос ниже 20% или ПДН заемщика больше 80%, установлены самые высокие надбавки. Исключение составляют кредиты, выданные по программам «Льготная ипотека», «Семейная ипотека», «Сельская ипотека», «Дальневосточная ипотека», «Ипотека для ИТ-специалистов», «Ипотека для новых территорий». Чтобы надбавки на кредиты по этим программам не применялись, первоначальный взнос заемщика по ним должен составлять не менее 20% (не менее 30% — с 1 января 2024 года). Одновременно с этим долговая нагрузка заемщика должна быть не выше 60%. На рынке готового жилья также вводятся повышенные надбавки — они будут применяться к ипотечным кредитам, где ПДН выше 70% или первоначальный взнос меньше 20%.

— Есть ли у Банка России еще какие-либо инструменты для борьбы с закредитованностью?

— Да, такие инструменты есть. Принят закон, который направлен против манипуляций кредиторов с полной стоимостью кредита (ПСК) или займа и навязывания дополнительных платных услуг. Теперь заемщику будет легче оценить весь объем расходов по кредиту и свои возможности, отказаться от ненужных услуг и выбрать подходящее предложение. Кроме того, в октябре заработали новые правила, касающиеся рекламы кредитных продуктов. Теперь банки обязаны указывать в рекламе на сайте, в мобильном приложении и в офисе не только минимальную процентную ставку, но и максимальную, причем шрифтом того же размера. Потребитель сможет сразу увидеть, какие дополнительные условия ему придется выполнить, чтобы получить заемные средства по более выгодной ставке. В январе следующего года мы ожидаем вступления в силу нового порядка информирования граждан о расходах по кредитам. Кредитные организации должны будут раскрывать полную стоимость кредита не только на баннерах, экранах и прочих внешних ресурсах, но и на своих официальных сайтах. Полная стоимость включает в себя: проценты за пользование кредитом, цену страховки, комиссии и другие платежи, предусмотренные договором. Кроме того, еще до заключения договора потребкредита или займа банки и МФО будут письменно уведомлять заемщиков с долговой нагрузкой более 50% о риске неисполнения его обязательств и возможных штрафах. Все эти меры направлены на то, чтобы уберечь граждан от попадания в «долговую яму» и в то же время снизить риски для банковской системы.

ПРЕЖДЕ ЧЕМ БРАТЬ КРЕДИТ, ПОДУМАЙТЕ

— Что бы вы посоветовали читателям «Вечерки»?

— Прежде чем обратиться в банк за кредитом, подумайте, как вы будете его отдавать, оцените свои возможности, тщательно изучите условия. Возможно, кредит не поможет вам решить какуюто финансовую проблему, а только усугубит ее. Особенно внимательно отнеситесь к кредитному договору, нельзя подписывать документы, не прочитав их досконально. Не спешите, возьмите договор с собой и дома спокойно изучите все пункты. Можно посоветоваться с родными, знакомыми, которые имеют специальное образование и могут пояснить непонятные моменты. Не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка, они должны рассказать обо всех нюансах получения, погашения и обслуживания кредита, прописанных в договоре. Кроме того, вы можете задать вопрос эксперту регулятора в чате мобильного приложения «ЦБ онлайн». Важный момент: никогда не берите кредит, следуя инструкциям незнакомых людей. Одна из самых популярных мошеннических схем — когда гражданам звонят незнакомцы, представляются сотрудниками банка, правоохранительных органов и под разными предлогами вынуждают взять кредит и перечислить деньги на какие-либо счета. К сожалению, якутяне довольно часто попадаются на эту уловку злоумышленников. Если вам сообщают, что на ваше имя некто оформил кредит, не спешите выполнять указания звонящего, перезвоните на горячую линию своего банка по телефону, указанному на обороте вашей банковской карты и уточните информацию. Настоящие сотрудники кредитной организации проверят, все ли в порядке с вашими счетами. И еще один совет: регулярно повышайте уровень своей финансовой грамотности. На ресурсе Банка России «Финансовая культура» есть много информации, которая поможет разбираться в различных финансовых продуктах и принимать грамотные решения.

— Вопрос от читателя: а могут ли банки выдавать ипотечные кредиты при испорченной истории заемщика?

— Этот вопрос, скорее, нужно адресовать коммерческим банкам, выдающим кредиты. В Центробанке РФ кредитованием населения не занимаются.

СПРАВКА:

Банк России — особый публично-правовой институт России, главный банк (первого уровня). Главный эмиссионный и денежно-кредитный регулятор страны, разрабатывающий и реализующий во взаимодействии с правительством РФ единую государственную денежно-кредитную политику и наделённый особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности банков. Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.

Вероника САФЬЯННИКОВА.

Фото: www.pravoslavie.ru