Как гасить долги
Знаете, что объединяет всех россиян? Кредиты! В целом по России средний объем задолженности по банковским кредитам на одного работоспособного человека составляет почти 460 тысяч рублей. Если эта цифра вам кажется большой, то — внимание! — в Якутии эта цифра достигла 840 тысяч в среднем на одного якутянина.
Это третье место в стране (на первом Тыва с цифрой больше миллиона в среднем на каждого жителя). Почти все мы живем в кредитах. У многих он не один, а сразу несколько: ипотечный, кредитная карта (перехватить до зарплаты) и пара-тройка потребительских, взятых непонятно на что. О том, что же делать закредитованным вконец людям, наш разговор с уже знакомым нам по прошлому номеру консультантом по финансовой грамотности, зампредседателем Общественного совета Министерства экономики Якутии, зампредседателем совета директоров Фонда развития среднего профессионального образования республики Афанасием Лугиновым.
— Итак, герой нашего сегодняшнего разговора — человек, который набрал больше трех кредитов и уже не вывозит этот груз. Ну или вывозит из последних сил, во всем себе отказывая. Что вы можете им посоветовать?
— Им можно только посочувствовать…
— …вот и поговорили…
— …и дать несколько советов, хотя это все сугубо индивидуально в каждом случае. Например, совет № 1 — все равно даже при этих кредитах начинать копить, откладывая по 10 процентов от всех доходов.
— Какое там копить, из кредитов бы вылезти!
— Не надо думать только о краткосрочной перспективе. Рано или поздно вы погасите свои кредиты, а правильная привычка копить деньги останется с вами навсегда. Вы же не собираетесь жить в кредитном рабстве, работая лишь на кредиты всю жизнь? Откладывайте по 10 процентов на накопительный счет и не трогайте эти деньги. Или вкладывайте в акции-облигации.
Совет № 2 — изо всех сил попытаться первым погасить самый маленький кредит. Для тех, кто уже имеет задолженности по кредитам, этот совет не меняется. Сначала гасите самый маленький. Это психологически поможет вам собраться. Думаете, почему в банковской системе пин-код состоит из 4 цифр? Потому что если добавлять пятую, то люди перестают его запоминать. Четыре-пять кредитов, которые вы оплачиваете в разные дни, тоже сильно вас путают, пугают и вгоняют в депрессию. Если есть возможность что-то продать и погасить кредит, продайте и погасите.
— Совет № 3 — объединить кредиты?
— Повторюсь, все очень индивидуально в каждом случае. И зависит от ключевой ставки. Но рефинансирование кредитов — это действительно хороший выход для многих. Многих пугает, что в этом случае продляется срок кредита, может быть бОльший процент, чем в каком-то из кредитов, который вы бы погасили быстрее. Да, с точки зрения краткосрочной выгоды, если вы можете себе позволить платить одновременно три, четыре, пять кредитов, не пропуская платежи, это более выгодно и вы меньше переплачиваете. Однако в долгосрочной перспективе, отдавая такое количество платежей, отказывая себе во всем, работая на износ, вы выгораете, можете потерять работу, однозначно теряете здоровье, впадаете в депрессию. И в будущем это может привести к гораздо большим тратам на те же лекарства.
— Допустим, я решила объединить все или часть кредитов. Допустим, ипотечный оставить без изменений, а объединить все мелкие. Какие в этом есть подводные камни? В каких случаях надо однозначно объединять?
— Это называется рефинансирование. То есть целевое использование денег, взятых в банке, на погашение остальных кредитов. Надо сказать, что не все банки охотно выдают такие кредиты. Так что надо обязательно изучить все доступные банковские предложения и выбрать, по возможности, лучший процент. Банк может потребовать от вас справки, что вы погасили свои кредиты и закрыли кредитные карты. Это делается для того, чтобы вы опять не могли потратить деньги на кредитной карте и оказаться неплатежеспособным. Кстати, этот способ — рефинансирование — точно для вас, если вы много должны именно по кредитной карте или микрозаймам. Это самые высокие проценты по кредиту — от 23,9, 36 и выше. Так что для того, чтобы погасить кредитную карту, однозначно можно посоветовать рефинансирование.
— А если просто взять еще один кредит и просто погасить все остальные — тогда проще с отчетностью по справкам?
— Да, если позволяют ваши доходы и у вас не так много кредитов. Тогда вы просто берете еще один кредит и гасите все остальные. И обязательно закрываете кредитную карту либо, как вариант, сильно ограничиваете на ней доступные средства. То есть не 300–500 тысяч, скажем, а 30–50. Это для тех, кому не хватает дисциплины не тратить все. Даже если вы гасите кредитную карту не полностью путем рефинансирования, а частично, то вы сразу же можете писать заявление и ограничивать доступные вам средства тем остатком долга, который на данный момент есть у вас на карте. Это тоже поможет вам постепенно избавиться от этого долга. Плюс к этому вы не сможете опять трогать те деньги, которые уже отдали, вгоняя в себя в бесконечную долговую кабалу. Это совет номер запутался уже какой. Скажем, очередной. Следующий совет — реструктуризация долга.
— Чем отличается от рефинансирования?
— Реструктуризация — это любое изменение по кредитному договору. Вы можете попросить льготные каникулы — банки обычно идут навстречу. В разных банках они могут быть разные — от месяца до тех пор, пока вы не найдете работу, например. Можете перенести дату платежа на удобное вам время. Можете попросить уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока долга. Да, в долгосрочной перспективе вы переплатите больше, но здесь и сейчас существенно облегчите себе жизнь. Но надо помнить, что и реструктуризация негативно влияет на ваш кредитный рейтинг, потому что свидетельствуют о ваших финансовых трудностях. Но это не так критично, как, например, полная остановка платежей по кредитам.
— Следующий кардинальный совет — банкротство?
— Это действительно кардинальный совет. Если у вас нет недвижимости: квартиры, машины, гаража, пропал доход и вы не можете платить, то вы можете подать на банкротство (либо, кстати, на ваше банкротство может подать сам банк). Для этого вы собираете ряд справок, суд назначает вам финансового управляющего, который в течение года вас, скажем так, банкротит. Дотошные финансовые управляющие могут описать не только крупное имущество в виде недвижимости, но и вашу норковую шубу, микроволновку, телевизор, персидского кота — всё, что представляет любую ценность и может быть продано на том же «Авито». В течение этого года, пока идет процедура банкротства, вы пользуетесь только одной банковской картой любого банка, с которой имеете право снимать деньги только на самые необходимые вещи — еду, коммунальные платежи — и то только с разрешения вашего финансового управляющего. То есть каждый раз вы пишете ему заявление — прошу разрешения снять три тысячи на еду — и только потом с его одобрения снимаете.
Сейчас развелось множество фирм, которые банкротят людей за деньги. И многие из них постоянно требуют новых выплат со своих клиентов за все новые справки или какие-то «новые аспекты в деле». Плюс 30–40 тысяч. И собирают эти документы для суда месяцами.
— Для чего могут понадобиться такие выплаты?
— Могут быть просто мошенники. Деньги берутся только за работу юристов, подготавливающих документы, любые доплаты, которые с вас требуют, — это могут быть мошеннические схемы для доверчивых граждан по услугам, которые можно не оформлять, а сделать самостоятельно.
— Насколько я понимаю, все эти справки можно собрать самим, даже не выходя из дома, в электронном виде и документы тоже подать через МФЦ или «Госуслуги». И потом ждать суда, который назначит вам финансового управляющего. Он тоже платный? И кто вообще может им стать?
— Многие не знают о том, что собрать справки можно легко и просто самостоятельно. Что касается финансового управляющего, то да, он платный. Ему платит тот, кто проходит процедуру банкротства. Есть реестр финансовых управляющих, у которых есть специальная лицензия. Так что банкротство — вовсе не такое простое дело, и вам надо сто раз подумать, прежде чем решиться на этот шаг.
— Фуф, с банкротами разобрались, давайте вернемся к добросовестным, но нищим заемщикам кредитов. Есть ли смысл досрочно погашать ипотечный кредит? И если я решу это сделать частично, то как правильно вносить платеж?
— Вы же помните, что все индивидуально и зависит от ключевой ставки? Так что рассмотрим именно сейчас на данный момент. Всем владельцам дальневосточной, семейной, сельской, военной ипотеки гасить ее досрочно нет смысла. Она выдается под маленький процент. Лучше копите деньги, кладите в банк на накопительный или сберегательный счет и вы заработаете больше. Остальным надо смотреть на процентную ставку своей ипотеки. Если она больше, чем процент по вкладам, то досрочно погашать не надо, лучше копите. Если меньше, то погашайте. Что касается правильного досрочного платежа, то тут действует правило: чем раньше, тем лучше. Не надо гасить двойную сумму в день погашения кредита. Внесите на следующий день или в любой другой день, наиболее отдаленный от ежемесячного дня погашения. Тогда проценты, начисляемые на остаток суммы, будут меньше, и вы больше заплатите в сумму основного долга.
— В последнее время появились судебные прецеденты, когда суд признавал людей, взявших кредиты под влиянием мошенников, на тот момент невменяемыми и освобождал их от кредитных обязательств. Подействует ли это, на ваш взгляд, на ужесточение выдачи кредитов?
— Конечно. Считаю, что это в корне неправильное развитие событий. Почему должны страдать банки? Почему это не работает в других сферах? Поджег под влиянием мошенников военкомат. Почему его не признают невменяемым в тот момент и не освобождают от уголовной ответственности? Конечно, банки оспаривают и будут оспаривать такие судебные решения, а со временем будут ужесточать правила выдачи кредитов, чтобы обезопасить себя.
— Банкроты, невменяемые жертвы мошенников, мошенники, взявшие по 15 миллионов и свалившие в Америку с началом СВО. Наверное, размер убытков любого банка в наше время наиболее высок?
— Процент убытков закладывается в любой кредит в виде тех же процентов по кредиту. Так что в итоге платить за всех этих людей будут вынуждены те, кто будет брать кредиты под более высокие проценты, которые банки примут, защищаясь от убытков. Все эти люди подставляют не банки, а нас с вами.
Мария ИВАНОВА