Рубль в цифре

24 июля президент России подписал закон о внедрении цифрового рубля. Документ вступит в силу уже с 1 августа. Новая форма национальной валюты будет существовать в виртуальном пространстве. Но ею можно будет расплачиваться как обычными деньгами через приложение. Что из себя представляет, где его купить и зачем вообще нам нужен цифровой рубль, мы попытались разобраться вместе со специалистами.

ЧТО, ПОЧЕМУ И КАК

Цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка. Эмитентом цифровых рублей будет Центробанк. Поэтому все вопросы по новой электронной валюте мы задали специалистам Отделения Банка России в Якутии.

— Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты в дополнение к наличным (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичным (деньги на счетах в банках, на картах). Это еще одно средство для переводов и платежей.

— Чем цифровой рубль отличается от обычного?

— Цифровые рубли можно будет использовать точно так же, как и привычные нам деньги, — расплачиваться в магазинах, оплачивать услуги или переводить друг другу. Операции с цифровыми рублями очень похожи на электронные платежи, и в этой части есть схожесть с безналичными. Ключевое отличие цифровых рублей от безналичных денег ― независимость от банковских тарифов и ограничений банков на переводы. Банк России не планирует устанавливать ограничения по сумме переводов цифровых рублей в сутки, предполагается, что они будут бесплатными для граждан. Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний на платформе Банка России, там же будут проходить операции с цифровыми рублями. При этом доступ к цифровым кошелькам будет через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.

— Сколько он будет стоить? И как можно будет его приобрести?

— С точки зрения номинала цифровые рубли будут равнозначны наличным и безналичным: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль. В приложении банка или интернет-банке можно будет перевести свои безналичные рубли, хранящиеся на счете, в цифровые рубли в соотношении один к одному. Наличные деньги нужно будет сначала перевести в безналичные через банкомат или кассу в банке, а потом — обменять на цифровые. Операции с цифровыми рублями можно будет проводить в любых мобильных приложениях банков, которыми пользуется человек.

— Как зарегистрировать электронный кошелек?

— Открыть цифровой кошелек можно будет через мобильное приложение любого банка, в котором вы обслуживаетесь. При этом кошельки, в которых будут храниться цифровые рубли, не будут привязаны к какому-то коммерческому банку, а будут находиться на платформе Банка России.

— Означает ли это, что мы все полностью перейдём на новую валюту? Станет ли это обязательным требованием?

— Нет, цифровой рубль не заменит наличные и безналичные деньги. Они по-прежнему останутся в обороте, к ним просто добавятся цифровые рубли. При этом граждане будут самостоятельно решать, какой именно формой денег пользоваться в конкретной ситуации.

— Какая польза от цифрового рубля? Какой эффект ожидается от внедрения новой валюты?

— Цифровой рубль поможет сделать безналичные платежи и переводы еще доступнее, безопаснее, быстрее, дешевле и удобнее. Главные преимущества цифрового рубля для граждан — это бесплатные мгновенные переводы, независимость от тарифов банков, доступ к цифровому кошельку из приложения любого банка, где обслуживается человек, а в перспективе — возможность оплаты там, где нет интернета.

— Можно ли взять в кредит цифровой рубль или открыть вклад?

— Нет, цифровой рубль будет средством для платежей и переводов, а не средством сбережения или кредитования. Граждане по прежнему смогут оформить кредит или открыть вклад в банках в двух других формах денег — безналичной или наличной.

— В каких банках он будет распространен?

— Цифровые кошельки будут находиться на платформе Банка России. Доступ к ним будет осуществляться через мобильные приложения любых коммерческих банков, в которых обслуживается клиент. Пилот планируется запустить в августе с реальными цифровыми рублями с привлечением ограниченного круга клиентов 13 банков — участников пилота. На первом этапе планируется тестировать базовый набор операций: открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду. В дальнейшем список операций и участников пилота планируется постепенно расширять. Внедрение цифрового рубля не будет одномоментным. Важно, чтобы цифровыми рублями было комфортно пользоваться, клиентский путь был удобен и понятен. Решение о масштабировании цифрового рубля будет приниматься по результатам прохождения всех этапов пилота и с учетом обратной связи его участников.

— Можно ли на нём заработать, как на криптовалюте?

— Цифровые рубли и криптовалюта — это принципиально разные вещи. У криптовалюты нет эмитента и не существует единого центра, который нес бы обязательства по ним. Цифровой рубль — это форма национальной валюты, средство для платежей и переводов, а не сбережения. Проценты на остатки в цифровых кошельках начисляться не будут. Его курс по отношению к иностранной валюте будет формироваться так же, как и курс уже существующих форм — наличной и безналичной.

— Большинство населения не понимает, что такое вообще цифровой рубль и где его вообще можно приобрести. Этим могут воспользоваться мошенники, которые сейчас наживаются на сомнительных заработках на бирже. Как не попасться на удочку мошенникам и защитить свой цифровой кошелек?

— Платформа Банка России, на которой будут храниться цифровые рубли, создавалась с учетом всех необходимых уровней обеспечения информационной безопасности, операционной надежности и киберустойчивости. Уровень ее защиты беспрецедентно высокий. Мошенники подстраиваются под текущую повестку и выманивают сведения у граждан. Призываем быть бдительными и никому не раскрывать персональную и финансовую информацию. Важно понимать, что внедрение цифрового рубля происходит поэтапно. На первом этапе пользоваться им будут только участники пилота. Подробнее узнать о цифровом рубле можно также на сайте проекта Банка России Fincult.info.

 — Возможна ли выплата пенсий и иных социальных выплат цифровым рублем?

 — Планов перевести зарплаты бюджетников и пенсии в цифровые рубли нет. У человека, как и сегодня, будет выбор, каким именно образом получать те или иные выплаты — наличными в кассе, на почте, безналичными на карту «Мир» или цифровыми рублями на цифровой кошелек.

— Переводы и платежи будут бесплатными?

— Основное преимущество цифрового рубля как раз и заключается в отсутствии комиссии за переводы между гражданами, а также в том, что банки не смогут устанавливать ограничения по сумме переводов. Со своего банковского счета можно будет перевести на свой цифровой кошелек не больше 300 тыс. рублей в месяц. При этом сверх этой суммы дополнительно можно будет получать переводы цифровых рублей от других людей, например, родителей или друзей. Тратить цифровые рубли или переводить их можно будет без ограничений.

ДЕЛО КАЖДОГО

Выглядит, конечно, со стороны всё радужно. Но мы же обычно относимся ко всему новому с большой опаской и недоверием. Так где же они, эти подводные камни? В чем подвох?

Рита ЯКУШЕВА, эксперт по финансовой грамотности:

— Цифровой рубль будет действовать наравне с наличными и безналичными деньгами, которыми мы пользуемся ежедневно. Единственный плюс цифровых денег, что это будет абсолютно безопасно, так как для этого внедряют информационную систему и они будут храниться в специальном отдельном электронном кошельке, который будет открыт только в банке. Контролировать весь процесс внедрения и пользования будет только Банк России, и больше никто. То есть если, допустим, биткоин или другую криптовалюту может создать кто угодно, то цифровой рубль — это государственная валюта, эмитентом которой является Центробанк.

— А вообще, для обычного человека он зачем нужен?

— Нам бояться нечего. Нас никто обязывать пользоваться цифровыми рублями не будет. Это как дополнительная форма расчетов. Сейчас в основном цифровой рубль будет использоваться только между банками и среди государственных организаций, коммерческих предприятий. Как у всего нового, у цифрового рубля тоже есть тестовый период, а полностью внедрить такую форму денег планируется до 2030 года. Нововведение упрощает и форму оплаты, межбюджетные переводы и так далее. Можно сказать, что будет всё прозрачно и уже не будет какой-то коррупционной составляющей. Отслеживать операции будет также Банк России, кошелек с цифровыми рублями не будет привязан к какому-то одному конкретному банку. На одного клиента, будь это государственная или коммерческая организация или физическое лицо, будет открываться только один счет. И вот на этом счету будут цифровые деньги. Для физлиц плюс в том, что эти деньги можно завещать, наследовать. В принципе, то же самое, что и с обычными деньгами. Мы точно не будем переходить только в цифру и отказываться от привычных форм расчетов. Потому что мы же знаем, что где-то у нас вообще нет интернета, у кого-то телефон — даже не смартфон. Поэтому государство никого насильно заставлять переходить на цифровой рубль не будет. Это просто как дополнительный безопасный сервис, такой же, как «Сервис быстрых платежей». Вы, наверное, в курсе, что этот сервис также контролируется Банком России, и трансфертные платежи между банками для нас бесплатные в пределах ограниченной суммы до 100 тысяч в месяц. А в цифровых рублях сумма для осуществления переводов будет уже 300 тысяч рублей. Цифровой рубль внедряется еще и в целях безопасности. Финансовые мошенники в последние годы сильно активизировались и, уже не стесняясь, используют все популярные цифровые сервисы, в том числе и мессенджеры. Если раньше это были только входящие звонки, то сейчас они буквально везде. И отследить мошенников бывает очень сложно. Ведь деньги, которые они воруют, уходят за границу. Только за первую половину этого года мошенники обогатились примерно на 8 млрд, а в 2022 году — на 14 млрд. Это огромные деньги, которые просто так ушли из страны. Причем неизвестно, на какие цели. А цифровые деньги украсть невозможно. Здесь, наоборот, бояться не стоит, потому что сразу будет видно, куда ушло и кому пришло. Буквально от каждого руководителя организации будет зависеть, как он будет распоряжаться этими деньгами.

 — Ну они могут воспользоваться незнанием людей и пытаться продать виртуальные рубли за полцены.

— Действительно, если человек не разбирается в этом, то может попасться на уловки мошенников. Сейчас идет такой ажиотаж вокруг всего этого. На фоне общих волнений он понятен, что люди не ждут ничего хорошего. А на самом деле никаких негативных последствий быть не может. Каждый решает сам, пользоваться им цифровыми рублями или нет. Это личное решение каждого гражданина. А номинал у цифрового рубля тот же, если говорить простыми словами, то 1 цифровой рубль равен 1 рублю. Отличие в том, что у каждого цифрового рубля будет свой уникальный код, так как создается он по технологии блокчейн и это делает его безопасным.

— Наверное, тогда лучше и не соваться во все эти цифровые дела. По крайней мере, пока.

— Конечно. Если вам цифровой рубль не нужен, то он и не будет нужен. Если действительно там появятся какие-то полезные фишки для потребителей, как, например, оплата услуг ЖКХ со скидкой или без комиссии посреднических организаций, то почему бы и нет. В нашей жизни от того, что появится в обороте цифровой рубль, ничего не поменяется, а, наоборот, доступные нам финансовые инструменты становятся всё удобней и мобильней.

Надежда СИВЦЕВА.

 Рисунок Александра МАКАРОВ